Влияние возраста на ипотеку
Сейчас для многих россиян ипотечный кредит является единственным возможным вариантом улучшения своих жилищных условий. Далеко не каждому удается получить ипотеку. Одним из основных ограничений является возраст заявителя. Каждый банк устанавливает свои требования к минимальному и максимальному возрасту ипотечных заемщиков.
Благоразумное введение возрастных ограничений, в требования к клиентам при оформлении ипотечных кредитов, вполне обосновано, учитывая, что способность заемщика к возврату средств банку в значительной мере зависит от его возраста. Оптимальной «группой» для заключения долгосрочных кредитных соглашений являются люди в возрасте от 30 до 40-45 лет.
Часто молодые клиенты едва ли имеют стабильный доход, достаточный для беззаботного погашения кредита. Получение ипотеки предпенсионным и пенсионным гражданам также представляется проблематичным. Это логично, с учетом низких пенсий в стране и сравнительно короткого срока жизни пожилых людей.
Одобрение ипотеки
Указанные аргументы наглядно показывают, почему некоторым возрастным группам потенциальных заёмщиков довольно сложно рассчитывать на одобрение ипотеки со стороны банка. Прежде всего, это касается студентов, молодых работающих и людей старше 50 лет.
У молодых людей основной причиной недоверия со стороны финансовых учреждений является нестабильный и недостаточный доход. Для пожилых людей фактором, снижающим вероятность получения ипотечного кредита, является высокий риск потери источника дохода после выхода на пенсию, в связи с болезнями или утратой трудоспособности.
Процент одобрения ипотеки
Каждый банк самостоятельно определяет установленные им требования к возрасту при выдаче ипотечных кредитов. Крупные финансовые организации придерживаются примерно одинаковых показателей для «отбора», только что многие из них не указывают (официально) верхний порог возраста, но подразумевают его другими способами. Так, например, принят минимальный возраст — 21 год, а максимальный рассчитывается с учетом срока кредитования (например, если вам 45 лет и вы берете кредит на 30 лет, то вам с большей вероятностью одобрят его, чем человеку, которому уже 55 лет и он берет кредит на тот же срок), однако многие банки обозначают границу в 65-75 лет.
Банк стремится удостовериться в финансовой надежности клиента, поэтому может предложить привлечь созаемщика, например, супруга или взрослого ребенка.
Статистика показывает, что люди предпенсионного и пенсионного возраста реже берут ипотеку по сравнению с молодыми клиентами. В 2023 году наблюдался рост долей ипотечных кредитов среди граждан старше 40 лет. Особенно значительный рост отмечен у заемщиков в возрасте от 40 до 50 лет, их доля увеличилась с 23,6% до 26,2%.
В то же время сокращение доли было зафиксировано среди молодых заемщиков. Доля клиентов младше 30 лет снизилась на 2,2 п.п. до 19,8%, а от 30 до 40 лет – на 1,9 п.п. до 42,4% (в сравнении с 2022 годом).
Самой массовой категорией остаются заемщики в возрасте от 30 до 40 лет, составляющие 42,4% от общего числа, в то время как заемщики старше 60 лет составляют наименьшую долю – 2,7%.
Рост доли заемщиков старше 40 лет может быть связан с уменьшением банковского риска. Молодые люди считаются менее надежными заемщиками из-за нестабильного дохода. Учитывая повышение процентных ставок и введение ограничений, заемщики должны быть готовы к усложнению процесса одобрения кредитования.
Возраст для ипотеки
Банки оценивают возраст клиента и подстраивают срок кредита в соответствии с этим. Например, 60-летний клиент может взять ипотеку в ВТБ не более чем на 15 лет, а в Совкомбанке — на 25. Возраст — один из факторов, но не единственный. Банк учитывает кредитную историю, уровень дохода, наличие имущества и иждивенцев. Чем старше клиент, тем менее выгодные условия кредитования он может получить: более высокую процентную ставку, сокращение срока кредита или уменьшение суммы кредита.
Некоторые банки предлагают специальные условия для клиентов предпенсионного возраста. Например, Сбер предусматривает график платежей «Пенсионная ступень», который уменьшает ежемесячные платежи после выхода на пенсию. Чтобы повысить шансы на одобрение, можно предложить более высокий первоначальный взнос, взять созаемщика, подтвердить хороший доход и закрыть другие долги. Важно помнить, что страхование жизни и здоровья может быть дороже для «старших заемщиков» и влиять на условия кредита. В некоторых банках отсутствие страховки может увеличить процентную ставку на 1–4%. Конечное решение о страховании остается за клиентом, но страховка помогает снизить риски и обеспечить финансовую безопасность.
В конечном итоге, рост доли заемщиков старше 40 лет свидетельствует о перемене трендов в ипотечном кредитовании. Несмотря на это, надо помнить, что процесс получения ипотеки остается ответственным и требует внимательного планирования.
Если у вас возникают вопросы или вы нуждаетесь в консультации по ипотечному кредитованию, наш ипотечный отдел всегда готов предоставить бесплатную консультацию.
Наши специалисты помогут вам выбрать подходящие варианты квартир и сделать это с учетом ваших индивидуальных условий и предпочтений.